Потребитель неоднократно обращался в банки с целью получения ипотечного кредита для покупки жилья. Все банки в получении кредита потребителю отказали. Пытаясь выяснить причину отказа потребитель заказал кредитный отчет из которого выяснилось, что в кредитной истории заемщика имеется негативная информация о просрочках в погашении кредита и непогашенной задолженности перед АО «Тинькофф банк».
Потребитель обратился в банк с претензионным письмом, однако переписка с банком никаких положительных результатов не принесла, в связи с чем потребитель был вынужден обратиться в суд.
Решением суда требования потребителя были удовлетворены: банку предписано направить в АО «Национальное бюро кредитных историй» сведения об удалении информации из кредитной истории истца о наличии задолженности по кредитному договору.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 мая 2019 года г. Москва
Хорошевский районный суд г. Москвы
в составе председательствующего судьи Асауленко Д.В., при секретаре Хозеевой К.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-380/2019 по иску Бузиной Елены Владимировны к АО «Тинькофф банк» и АО «Национальное бюро кредитных историй» об обязании внести сведения,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась в суд к ответчикам АО «Тинькофф Банк» АО «Тинькофф банк» и АО «Национальное бюро кредитных историй» об обязании внести сведения, ссылаясь на то обстоятельство, что 05.05.2012 между Бузиной Е.В. и адрес, был заключен договор банковского обслуживания, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) и Тарифы. На основании заключенного договора Бузиной Е.В. была выдана банковская карта и открыт специальный карточный счет … с предоставленным лимитом кредитования в размере 30 000 руб. 22.08.2012 на основании п. 5.4. Общих условий банком был увеличен Лимит кредитования по указанному договору до 40 000 руб. В последующем данный кредитный лимит Банком не увеличивался. Истец, зная, о том, что она являлась добросовестным Заемщиком, в декабре 2017 года обратилась в кредитное учреждение г. Москвы с целью, оформления кредита, для приобретения жилья, но ей был получен отказ как и в других кредитных учреждениях. Впоследствии выяснилось, что 25.09.2017 АО «Тинькофф Банк» передал сведения в … о том, что у Бузиной Е.В. имеется непогашенная задолженность, имеются просрочки платежей по кредиту, что является недостоверной информацией. В связи с вышеизложенным, полагает, что АО «Тинькофф Банк», передало недостоверную информацию о наличии просроченной задолженности в кредитную историю, хранящуюся в наименование организации, чем подорвали статус Бузиной Е.В., как добросовестного Заемщика. Письменное обращение в АО НБКИ для внесения изменений в кредитную историю Бузиной Е.В., по кредитному договору с АО «Тинькофф Банк» … от 17.06.2018 оставлено без ответа. В связи с чем просит суд обязать АО «Тинькофф Банк» в течение 5 дней с момента вступления решения в законную силу направить в АО Национальное бюро кредитных историй сведения об удалении информации из кредитной истории Бузиной Елены Владимировны о факте наличия кредитных обязательств, просроченных обязательств и просроченной задолженности перед АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору … от 17 июня 2015 года и обязать АО Национальное бюро кредитных историй, внести изменения в кредитную историю Бузиной Елены Владимировны по кредитному договору с АО «Тинькофф Банк» … от 17 июня 2015 г., об отсутствии просроченной задолженности.
Истец и ее представитель в судебном заседании поддержали завяленные требования, просили иск удовлетворить.
Представитель ответчика АО «Тинькофф банк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, отзыва на иск не представил.
Представитель ответчика АО «Национальное бюро кредитных историй» и третьего лица адрес «ПКБ» в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом, ранее представили отзыв на иск.
3-е лицо Агентство по страхованию вкладов — в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, отзыва на иск не представил
Суд рассмотрел дело при данной явке в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав сторону истца, изучив письменные доказательства по делу, приходит к следующему выводу.
Согласно ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее — Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредит-ной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита всоответствии с условиями договора кредитной линии.
В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» — от своего имени и за свой счет.
В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.
Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.
Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004г. № 266-ПП условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.
В судебном заседании установлено, что 05.05.2012 между Бузиной Е.В. и адрес, был заключен договор банковского обслуживания, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) и Тарифы. На основании заключенного договора Бузиной Е.В. была выдана банковская карта и открыт специальный карточный счет … с предоставленным лимитом кредитования в размере 30 000 руб. 22.08.2012 на основании п. 5.4. Общих условий банком был увеличен Лимит кредитования по указанному договору до 40 000 руб.
Из пояснений стороны истца следует, что истец, зная, о том, что она являлась добросовестным Заемщиком, в декабре 2017 года обратилась в кредитное учреждение г. Москвы с целью, оформления кредита, для приобретения жилья. Обратившись в кредитное наименование организации для оформления кредита, по результатам рассмотрения заявки, ей в предоставлении кредита было отказано. В связи с отказом в данном кредитном учреждении, истица решила обратиться в другие кредитные организации, такие как, наименование организации, наименование организации. По результатам рассмотрения кредитных заявок, в указанных банках, ей также было отказано в предоставлении кредита. Посчитав, что оснований для отказа в выдаче кредита не имеется, так как заемные обязательства по ранее заключенным договорам, исполнялись ей своевременно, без нарушения сроков оплаты, а на момент обращения в кредитные организации, действующих кредитов у истицы не имелось, Бузина Е.В. обратилась в АО Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), за предоставлением сведений по своей кредитной истории. Из содержания указанного документа, следует, что в отношении истицы, как Заемщика, АО «Тинькофф Банк» были поданы сведения в НБКИ о имеющейся кредитной карте по счету …. Согласно данных представленных АО «Тинькофф Банк» счет был открыт 17.06.2015, а закрыт 25.09.2017 с пометкой — переведен на обслуживание в другую кредитную организацию. Исходя из данных кредитной истории следует, что количество просрочек по данной карте от 60 до 89 дней, составляет — 1, просрочек более чем 90 дней, составляет — 24. Кроме того, есть сведения о том, что данный долг безнадежный и передан на взыскание. А из общей информации по счетам, следует, что всего счетов у Заемщика — 8, один из которых является негативный. Поскольку истица никогда не являлась клиентом, и тем более Заемщиком АО «Тинькофф Банк», 19.02.2018 она обратилась к ним с письменным заявлением, разъяснить сложившуюся ситуацию, и принять меры о внесении изменений в сведения о кредитной истории в НБКИ, либо предоставить письменный отказ в совершении указанных действий. АО «Тинькофф Банк» в ответ на указанное заявление, сообщило о том, что информация, поданная с их стороны в АО НБКИ в отношении Бузиной Е.В., как заемщика, является достоверной и оснований для внесения каких-либо изменений в НБКИ, они не усматривают. АО «Тинькофф Банк» в своем письме сообщил также следующее. 17.06.2015 года между Связной Банк (АО) и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор уступки прав требования (Цессии) в размере 23 991, 97 рублей, по которому им были переданы права требования по кредитному договору, заключенному между Бузиной Е.В. и Связь Банк (АО). С целью погашения имеющейся задолженности, переданной по договору цессии в размере: основной долг — 22 877,28 рублей; проценты — 1064,69 рублей; комиссия — 50,00 рублей., к заключенному ранее со Связь Банком (АО) договору, был присвоен номер 0168184356. В настоящее время, указанный долг передан по договору цессии от АО «Тинькофф Банк» к наименование организации. Узнав о том, что существовал какой-то долг перед Связь Банк (АО) в указанной выше сумме, Бузина Е.В. обратилась с письменным заявлением в Государственную корпорацию Агентство по страхованию вкладов к конкурсному управляющему Связной Банк (АО), поскольку решением Арбитражного суда г. Москвы от 20.01.2016 года, Связной Банк (АО), признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство в соответствии с ФЗ «О несостоятельности(банкротстве)». В своем ответе на данное заявление конкурсный управляющий Связь Банк (АО) приводит сводную таблицу за период использования карты с 05.05.2012 по 17.06.2015, при изучении которой, выяснилось следующее, что в столбце: Расходные операции за счет лимита кредитования в графе «начислено» указана сумма — 74 005,68; в графе «погашено» — 51 128,40; в графе «остаток» — 22 877,28 рублей. Согласно указанного лимита кредитования, имеется запись в таблице о наличии остатка задолженности по процентам — 1 064,69 рублей и комиссии за смс — информирование — 50,00 рублей. Согласно выписке по счету … за период с 05.05.2012 по 24.11.2015, предоставленной конкурсным управляющим Связь Банк (АО), указанной задолженности в сумме 23 991,97 рублей не имеется. Последние операции по вышеуказанному счету приходятся на дату — 04.06.2015 года, остаток суммы на конец периода составляет 0,00 рублей. Таким образом, исходя из представленных документов, следует, что лимит кредитования по договору был увеличен банком до 40 000 рублей, тогда, как исходя из сводной таблицы расходных операций по карте следует, что данный лимит составлял 74 005,68 рублей, что не соответствует действительности. Кроме того, из выписки по счету на дату последней операции — 04.06.2015 задолженность перед банком отражена в сумме — 0,00 рублей, а договор цессии между Связь Банк (АО) и АО «Тинькофф Банк» был заключен 17.06.2015г., по которому уже передается право требования с Бузиной Е.В. долга в сумме 23 991,97 руб. 25.09.2017 АО «Тинькофф Банк» передал сведения в … о том, что у Бузиной Е.В. имеется непогашенная задолженность, имеются просрочки платежей по кредиту. В связи с вышеизложенным, полагает, что АО «Тинькофф Банк», передало недостоверную информацию о наличии просроченной задолженности в кредитную историю, хранящуюся в наименование организации, чем подорвали статус Бузиной Е.В., как добросовестного Заемщика. Письменное обращение в АО НБКИ для внесения изменений в кредитную историю Бузиной Е.В., по кредитному договору с АО «Тинькофф Банк» … от 17.06.2018 оставлено без ответа.
Из письменных пояснений наименование организации следует, что если судом будет признан факт отсутствия у Бузиной Е.В. кредитных обязательств и просрочек, в таком случае, в соответствии с ФЗ №218 АО «Тинькофф Банк» должен направить соответствующий файл на удаление информации из кредитной истории.
Из ответа АО «Тинькофф Банк» от 12.03.2018 на имя Бузиной Е.В. следует, что на основании заключенного между Банком и Связной Банк (АО) договора уступки прав требования (цессии) Банку были переданы права требования по кредитному договору, заключенному между Бузиной Е.В и Связной Банк (АО). С целью погашения задолженности Банком был присвоен номер к заключенному договору …. 25.06.2012 Банк заключил с наименование организации Договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым 15 09.2017 Банк уступил Агентству свои права требования по Договору …. По состоянию на 12.03.2018 никаких банковских продуктов на имя Бузиной Е.В. в Банке не оформлено, финансовые обязательства перед Банком отсутствуют.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений.
Таким образом, суд соглашается с доводами стороны истца, что направление сведений в … о том, что у Бузиной Е.В. имеется непогашенная задолженность, имеются просрочки платежей по кредиту, что является недостоверной информацией.
Учитывая вышеизложенное, суд находит заявленные требования истца об обязании АО «Тинькофф Банк» направить в АО Национальное бюро кредитных историй сведения об удалении информации из кредитной истории Бузиной Елены Владимировны о наличии задолженности по кредитному договору … от 17.06.2015 подлежащими удовлетворению.
Информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов полученных от источника формирования кредитной истории согласно части 3.1 статьи 5 Федерального закона №218 «О кредитных историях» от 30.12.2005 года (далее ФЗ №218) источники формирования кредитной истории — кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 ФЗ №218, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися займодавцами (кредиторами) /п. 5 ст. 5, п. 4 ст. 10 ФЗ «О кредитных историях». Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделены. Так, получив электронный файл от источника формирования кредитной истории, бюро кредитных историй обязано в течение 1 рабочего дня загрузить информацию в базу данных (в кредитную историю заемщика) согласно ч.4 ст. 10 ФЗ №218. При указанных обстоятельствах требования истца об обязании АО Национальное бюро кредитных историй, внести изменения в кредитную историю Бузиной Елены Владимировны по кредитному договору с АО «Тинькофф Банк» … от 17 июня 2015 г., об отсутствии просроченной задолженности являются излишне заявленными.
Оценивая вышеизложенное, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Обязать АО «Тинькофф Банк» направить в АО «Национальное бюро кредитных историй» сведения об удалении информации из кредитной истории Бузиной Елены Владимировны о наличии задолженности по кредитному договору … от 17.06.2015 года.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Хорошевский районный суд г. Москвы в течение одного месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Д.В. Асауленко
Мотивированное решение составлено 30.05.2019 года
Судья Д.В. Асауленко
Ознакомиться с решением суда можно на сайте Московского городского суда по этой ссылке.