Предпосылки подачи искового заявления

Как вернуть часть страховки в случае досрочного погашения кредита.

Между Банк ВТБ (ПАО) и потребителем был заключен кредитный договор, в дополнение к указанному договору между клиентом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования.

Заемщик досрочно выполнил свои обязательства по кредитному договору, оплатив кредит и имеет право на возврат части страховой премии.

Клиент обратился в страховую компанию с просьбой вернуть ему денежные средства, однако, страховщик денежные средства вернуть отказался в связи с чем потребитель вправе обратиться в суд с исковым заявлением. В схожей ситуации решением суда исковые требования были удовлетворены.

Образец искового заявления

В _______________________________________ суд

Истец: ____________________ (Ф.И.О.),

адрес: __________________________________________________,

телефон: _________________, факс: _______________________,

адрес электронной почты: _________________________________

дата и место рождения: __________________________________,

идентификатор гражданина: ________________________________

Ответчик: _________________ (наименование или Ф.И.О.),

адрес: __________________________________________________,

телефон: _________________, факс: _______________________,

адрес электронной почты: _________________________________

ИНН: _______________, ОГРН: ______________ 

Цена иска: ___________________________ рублей

Исковое заявление

о защите прав потребителя, признании договора страхования расторгнутым  и взыскании части страховой премии с ООО СК «ВТБ Страхование»

_______ года между АО между истцом и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор на сумму ________ рублей под 15,383% годовых сроком до _______. Одновременно, с заключением кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее — ответчик) заключен договор страхования в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Лайф +». Срок действия договора страхования установлен сторонами с _____ по _____ . Страховая сумма составила _________ рублей. Сумма страховой премии составила ____ рублей, которая уплачивается единовременно, но не позднее даты выдачи Полиса Страхователю. Согласно условиям кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включены: погашение основного долга, уплата процентов по кредиту, стоимость страховой премии. Копия кредитного договора и договора страхования (полиса) являются приложениями № 1 и № 2 к настоящему исковому заявлению соответственно.

Обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме ______.

Ввиду досрочного погашения кредитных обязательств перед банком, истец _____ обратился к ответчику с заявлением (приложение № 3) о возврате страховой премии за неиспользованный период.

Однако, в добровольном порядке указанное требование истца ответчиком удовлетворено не было. Свой отказ в возврате части страховой премии ответчик мотивировал тем, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Копия ответа на обращение истца является приложением № 4 к настоящему иску.

Положениями ст. ст. 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

На основании ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина даже в силу закона.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

 Согласно условиям кредитного договора, страхование жизни и рисков потери трудоспособности не является обязательным условием для предоставления кредита либо заключения каких-либо иных договоров.

Договор страхования является возмездной сделкой, заключив которую, истец, уплатив страховую премию, с одной стороны, с другой стороны, получил равноценное встречное исполнение в виде принятия Страховщиком на себя риска наступления страхового случая и его негативных последствий в оплаченный страхователем период. При таких обстоятельствах, нельзя рассматривать договор страхования жизни и здоровья истца как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Как разъяснено в п. 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019 г., если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом, часть уплаченной страховой премии подлежащей возврату истцу составляет ________ (см. приложение № 5).

Учитывая, что ответчик в добровольном порядке отказался исполнить законные требования истца о возврате денежных средств, истец вынужден обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов.

Согласно статьи 395 Гражданского Кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, неправомерный отказ ответчика возвратить истцу денежные средства в качестве возврата части страховой премии, является основанием для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ за период с _____ по _____.

В силу ч.1 ст.23 Закона «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных статьями 20,21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Таким образом, полагаю, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере________ рублей (см. приложение № 5).

Отказ ответчика возвратить истцу денежные средства вызвало у последнего физические и нравственные переживания, выразившиеся в ___________. Таким образом, виновными незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, размер которого оценивается истцом на сумму __________.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Кроме того, при подготовке к судебному разбирательству Истец вынужден был понести судебные расходы, состоящие из _________________, на общую сумму_________ руб., что подтверждается _____________.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 395, 450, 958 ГК РФ, ст.ст.13,15, 23 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ч. 1 ст. 98, ст. ст. 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ПРОШУ СУД:

1. Признать договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком расторгнутым с ______ года.
2. Обязать Ответчика выплатить Истцу денежные средства в качестве возврата части страховой премии в размере ______ рублей.
3. Обязать Ответчика выплатить Истцу неустойку в размере________ рублей
4. Обязать Ответчика выплатить Истцу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере________ рублей.
5. Обязать Ответчика выплатить Истцу денежную компенсацию в счет возмещения морального вреда в размере ______ рублей.
6. Обязать Ответчика выплатить Истцу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
7. Обязать ответчика возместить Истцу сумму понесенных истцом судебных расходов, состоящих из издержек, связанных с рассмотрением дела, в размере ________ (__________) рублей.

Приложение:

1. Договор кредитования;
2. Договор страхования;
3. Обращение истца к ответчику с просьбой о возврате денежных средств.
4. Письмо страховой компании с отказом в возврате части страховой премии;
5. Расчет суммы исковых требований.
6. Уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление ответчику копий искового заявления и приложенных к нему документов, которые у него отсутствуют.
7. Документы, подтверждающие размер понесенных истцом судебных расходов.
8. Иные документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования.

«___»________ ____ г.

Истец:___________________ (подпись) / _____________________ (Ф.И.О.)

С указанным решением можно ознакомиться на сайте Московского городского суда по этой ссылке.