Generic selectors
Искать точные соответствия
Искать в заголовках
Искать в содержании
Искать в записях
Generic selectors
Искать точные соответствия
Искать в заголовках
Искать в содержании
Искать в записях

Решение суда о взыскании с страховой компании части страховой премии, в случае, когда договор страхования являлся дополнением к кредитному договору

Как вернуть часть страховки в случае досрочного погашения кредита.

Между Банк ВТБ (ПАО) и потребителем был заключен кредитный договор, в дополнение к указанному договору между клиентом и ООО СК “ВТБ Страхование” был заключен договор страхования.

Заемщик досрочно выполнил свои обязательства по кредитному договору, оплатив кредит и имеет право на возврат части страховой премии.

Клиент обратился в страховую компанию с просьбой вернуть ему денежные средства, однако, страховщик денежные средства вернуть отказался в связи с чем потребитель был вынужден обратиться в суд с исковым заявлением о расторжении договора страхования и взыскания со страховщика части страховой премии.

Решением суда требования истца были удовлетворены.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

 

Хорошевский районный суд 

В составе председательствующего судьи фио

при секретаре фио

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5791/19 по иску фио фио к наименование организации о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

          Истец фио обратилась в суд с иском к наименование организации о защите прав потребителя, мотивируя свои уточненные требования тем, что дата между сторонами заключён кредитный договор на сумму сумма под 15,383% годовых сроком до дата. Одновременно, с заключением кредитного договора между фио и наименование организации заключен договор страхования в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (Полис Финансовый резерв №129577-62500000935670 от дата) программа «Лайф +». Срок действия договора страхования установлен сторонами с дата по дата Страховая сумма составила сумма. Сумма страховой премии составила сумма, которая уплачивается единовременно, но не позднее даты выдачи Полиса Страхователю. Согласно условиям кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включены: погашение основного долга – сумма, уплата процентов по кредиту – сумма, стоимость страховой премии – сумма. Обязательства по кредитному договору фио исполнены в полном объеме дата Ввиду досрочного погашения кредитных обязательств перед банком, истец дата обратилась в наименование организации с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период. Данное требование удовлетворено не было, указав, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Истец полагает, что согласно буквального толкования условий договора страхования следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма обнуляется, т.е. договор страхования прекращается. Так, согласно страховому полису срок действия договора страхования с дата по дата, то есть 1826 дней. Фактически договор страхования действовал 144 дня. Таким образом, часть уплаченной страховой премии подлежащая возврату составляет сумма. В связи с чем просит суд признать договор страхования, заключенный между фио и наименование организации, прекращенным с дата , взыскать с наименование организации часть страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, в размере сумма, неустойку в размере сумма с перерасчетом на дату вынесения судом решения, -компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы на нотариальные услуги в размере сумма, расходы представителя в размере сумма, и штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

Представитель истца в судебное заседание явился, поддержал заявленные требования, просил иск удовлетворить.

Представители ответчиков наименование организации и наименование организации в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщили, письменные возражения на иск не представили.

Суд рассмотрел дело при данной явке в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав сторону истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Положениями ст. ст. 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

На основании ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина даже в силу закона.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 10 Закона РФ “О защите прав потребителей” изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются действительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако п. 2 ст. 935 ГК РФ согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, что дата между сторонами заключён кредитный договор на сумму сумма под 15,383% годовых сроком до дата. Одновременно, с заключением кредитного договора между фио и наименование организации заключен договор страхования в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (Полис Финансовый резерв №129577-62500000935670 от дата) программа «Лайф +». Срок действия договора страхования установлен сторонами с дата по дата Страховая сумма составила сумма. Сумма страховой премии составила сумма, которая уплачивается единовременно, но не позднее даты выдачи Полиса Страхователю. Согласно условиям кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включены: погашение основного долга – сумма, уплата процентов по кредиту – сумма, стоимость страховой премии – сумма.

Из пояснений стороны истца следует, что согласно условиям Кредитного договора, страхование жизни и рисков потери трудоспособности не является обязательным условием для предоставления кредита либо заключения каких-либо иных договоров.

Обязательства по кредитному договору фио исполнены в полном объеме дата Ввиду досрочного погашения кредитных обязательств перед банком, истец дата обратилась в наименование организации с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период. Данное требование удовлетворено не было, указав, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Суд учитывает, что и содержания договора следует, что при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, размер процентной ставки, полную стоимость займа и ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, условие о подсудности споров.

Согласно п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, а в п. 4.4 указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Банком одновременно с заключением кредитного договора заемщику была предоставлена услуга по подключению к программе страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков, а истец такой услугой воспользовался, что в соответствии со ст. 940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования.

Договор страхования является возмездной сделкой, заключив которую, истец, уплатив страховую премию, с одной стороны, с другой стороны, получил равноценное встречное исполнение в виде принятия Страховщиком на себя риска наступления страхового случая и его негативных последствий в оплаченный страхователем период. При таких обстоятельствах, нельзя рассматривать договор страхования жизни и здоровья истца как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Такое понимание спорных договоров соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 4).

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В связи с чем требования о признании договора страхования от дата заключенный между сторонами расторгнутым с дата подлежат удовлетворению.

Согласно расчету, представленному истцом, часть уплаченной страховой премии подлежащей возврату составляет сумма, указанный расчет судом проверен и признается арифметически правильным.

Как указано выше, в случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Проанализировав положения вышеуказанных норм права, а также положения Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в размере сумма.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки суд исходит из следующего.

В силу ч.1 ст.23 Закона «О защите прав потребителя», за нарушение предусмотренных статьями 20,21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Истцом представлен расчет неустойки, согласно которого сумма неустойки им рассчитана за период с дата по дата, т.е. за 99 дней, составляет сумма, однако истцом заявлено требование о взыскании неустойки на дату вынесения решения, т.е. на дата, в связи с чем судом произведен расчет неустойки на дата, который составляет сумма, т.е. за 121 день. ( сумма х 1 % х 121).

Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

Как следует из положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от дата № 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Характер и объем причиненных потребителю нравственных или физических страданий может повлиять исключительно на размер компенсации морального вреда.

В ходе судебного разбирательства факт нарушения прав потребителя действиями (бездействием) наименование организации нашел свое подтверждение, а потому заявленные требования о взыскании морального вреда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.

С учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере сумма, что соразмерно характеру и степени перенесенных истцом страданий, а также степени вины причинителя вреда.

В соответствии п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Переходя к требованиям о взыскании расходов на представителя, суд, учитывая время, которое мог бы затратить на подготовку материалов квалифицированный представитель, сложившуюся в регионе стоимость услуг представителей, имеющиеся в доступных информационных источниках сведения о ценах на рынке юридических услуг, а также величину установленного минимального размера оплаты труда и прожиточного минимума, с учетом продолжительности рассмотрения и сложности дела, полагает разумным взыскание расходов на оплату услуг представителя с ответчика в размере сумма, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере сумма, поскольку их несение подтверждено документально.

Оценивая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с наименование организации в бюджет адрес подлежит взысканию государственная пошлина в размере сумма.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

 

РЕШИЛ:

Исковые требования фио фио к ООО СК «ВТБ Страхование о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать договор страхования от дата заключенный между фио фио к наименование организации расторгнутым с дата

Взыскать с наименование организации в пользу фио фио часть страховой премии в размере сумма, неустойку в размере сумма, моральный вред в размере сумма, штраф в размере сумма, нотариальные расходы в размере сумма, расходы на оплату услуг представителя в размере сумма, в остальной части требований отказать.

Взыскать с наименование организации в бюджет адрес государственную пошлину в размере сумма.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Хорошевский районный суд адрес.

Судья                                                                     фио

С указанным решением можно ознакомиться на сайте Московского городского суда по этой ссылке.