Потребитель заключил с АО «Тинькофф банк» кредитный договор. Кредитная карта была активирована в конце месяца, в связи с чем заемщик произвел оплату за первый месяц пользования кредитом в размере меньшем, чем предусматривал график платежей — за время фактического пользования денежными средствами, а не за весь месяц. В дальнейшем платежи заемщиком производились своевременно и в полном объеме.
По прошествии времени заемщик получил из банка письмо с требованием погасить задолженность, которая сложилась, по мнению банка, вследствие неполной оплаты процентов за первый месяц использования кредита. Просрочка по оплате кредита отобразилась в кредитной истории заемщика.
Заемщик обратился в банк с просьбой произвести сверку взаимных расчетов, произвести перерасчет задолженности и направить в бюро кредитных историй информацию об отсутствии задолженности потребителя по кредиту. Переговоры с банком результата не принесли, в связи с чем потребитель был вынужден обратиться с иском в суд.
Решением суда требования заемщика были удовлетворены.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 июня 2020 года
Хорошевский районный суд г. Москвы
в составе
председательствующего судьи Лутохиной Р.А.,
при секретаре Хозеевой К.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 814/2020 (77RS0031-01-2019-018976-82) по иску Лесина П.Б. к АО «Тинькофф Банк» об обязании произвести перерасчет просроченной задолженности и пени,
УСТАНОВИЛ:
Истец Лесин П.Б. обратился в суд с иском к ответчику АО «Тинькофф Банк» об обязании произвести перерасчет просроченной задолженности и пени.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.
27.12.2018 г. между сторонами был заключен кредитный договор № * под залог недвижимости на следующих условиях: сумма кредита или лимит его кредитования – 10 030 000 руб., сроком возврата – 120 мес., под 14,7 % годовых, а при участии заемщика в Программе страховой защиты заёмщиков банка 3.0, в качестве застрахованного лица согласно пункта 17 индивидуальных условий – 9,9 %; количество, размер и периодичность (сроке) платежей заемщика по кредитному договору или порядка определения этих платежей – ежемесячные регулярные платежи в размере 163 200 руб.
При заключении кредитного договора Заемщиком был согласован график платежей, начиная с даты оплаты – 27.02.2019 г. Истец был уведомлен, что график платежей может быть изменен, если дата выдачи кредита будет отличаться от расчетной даты.
Условия о выдаче кредита, дате перечисления суммы кредита на счет дебетовой карты и дате начала кредитования между сторонами не обсуждались и в индивидуальных условиях кредитного договора отсутствуют, в связи с чем, между банком и истцом не оговорен порядок определения даты, с которой начисляются проценты за пользование кредита. Между сторонами кредитного договора согласовано число месяца для совершения регулярного платежа, а именно 27-е число каждого месяца.
19.03.2019 г. Банк активировал банковскую карту истца с предоставленной по ней кредитному лимиту, на основании обращения заемщика.
Дата выдачи кредита отличается от даты ежемесячной оплаты (27-е число) в графике платежей, утвержденного сторонами кредитного договора от 07.12.2018 г. и графике погашения задолженности, полученном в письме АО «Тинькофф Банк» от 26.03.2019 г. При таком обстоятельстве график платежей может быть изменен на дату выдачи кредита, а именно – 19.03.2019 г.
На 27 марта 2019 г. (дата ежемесячного платежа) срок пользования истцом кредитом составил 9 дней, поэтом истец перечислил Банку в счет стоимости пользования кредитом 35 500 руб., рассчитанная истцом согласно условиям кредитного договора, исходя из фактического количества пользования кредитом в марте 2019 г.
В последующем истец ежемесячно осуществляет платежи по кредиту в соответствии с утверждённым сторонами графиком в размере 163 200 руб.
19.07.2019 г. истцом от Банка было получено требование о погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.07.2019 г. в размере 127 274,20 руб.
Кроме того, в Национальном Бюро Кредитных Историй по данному кредиту числится негативная для истца информация в виду сложившейся ситуации.
В связи с изложенным, истец просил суд обязать ответчика произвести перерасчет просроченной задолженности и пени из расчета фактических дней пользования кредитом с даты получения Лесиным П.Б. суммы кредита, обязать АО «Тинькофф Банк» предоставить график ежемесячных платежей с учетом перерасчета суммы просроченной задолженности и исключить негативную информацию о данном кредите в отношении Лесина П.Б. из Национального Бюро Кредитных Историй.
Истец Лесин П.Б. и его представитель, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, настаивали на их удовлетворении. Дополнительно пояснили, что Банк необоснованно начислил проценты и у истца неправомерно образовалась просрочка. Предметом спора является то обстоятельство, что истец получил деньги с карточного счета 19.03.2019 г., за период с 19-27 марта 2019 г. банк требует оплаты полноценного платежа, как за целый месяц, тогда истец оплатил только за 13 дней фактического пользования.
Представитель Ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, представил письменный отзыв на иск, в котором просил отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований. Ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.
3-е лицо Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по городу Москве в СЗАО города Москвы, явку в судебное заседание своего представителя не обеспечил, об уважительности причин своей неявки суд не уведомил, письменного мнения по иску не представил.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие, неявившихся лиц, участвующих в деле.
Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Согласно пунктам 1-3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Судом установлено, что АО «Тинькофф Банк» и Лесин П.Б., путем совершения фактических действий, направленных на совершение сделки, заключен Кредитный договор № * на основании Заявки Лесина П.Б. от 07.12.2018 г. Согласно условиям указанного договора Банком предоставлен кредит в размере 10 030 000 рублей, на срок 120 месяцев, по залог недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности *., под 14,7 % годовых, а при участии заемщика в Программе страховой защиты заёмщиков банка 3.0, в качестве застрахованного лица согласно пункта 17 индивидуальных условий – 9,9 %; количество, размер и периодичность (сроке) платежей заемщика по кредитному договору или порядка определения этих платежей – ежемесячные регулярные платежи в размере 163 200 руб.
Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-Анкета клиента. Собственноручно подписав указанные документы, Лесин П.Б. подтвердил ознакомление и согласие со всеми их условиями.
Согласно условиям Кредитного договора, платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере в размере суммы регулярного платежа – 163 200 руб. должен производиться Лесиным П.Б. не позднее 27 числа каждого месяца.
Пунктом 2.3 Общих условий кредитования предусмотрен порядок предоставления кредита, а именно, зачисление Банком суммы кредита на счет по кредитному договору, исполнение обязательств по которому обеспечено залогом недвижимого имущества осуществляется после регистрации ипотеки органом регистрации прав.
31 января 2019 г. сумма кредита в полном объеме перечислена на расчетный счет карты истца, согласно его заявке от 07.12.2018 г.
Согласно п. 3.5 Условий комплексного банковского обслуживания, Расчетная карта передается клиенту не активированной и активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания. Активация карты произведена при обращении Лесина П.Б. в Банк посредством осуществления им телефонного звонка 19 марта 2019 г.
19 марта Лесин П.Б. воспользовался всей суммой кредита.
При заключении кредитного договора в Индивидуальных условиях под залог недвижимости, Заемщиком был согласован график платежей, начиная с даты оплаты – 27.02.2019 г. Истец был уведомлен, что график платежей может быть изменен, если дата выдачи кредита будет отличаться от расчетной даты.
Учитывая, что Банк активировал банковскую карту истца с предоставленной по ней кредитному лимиту 19.03.2019 г., что отличается от даты ежемесячной оплаты (27-е число) в графике платежей, утвержденного сторонами кредитного договора от 07.12.2018 г., Банк направил Лесину П.Б. уточненный график погашения задолженности по договору, в котором дата первого платежа по кредиту № *значится как 27.03.2019 г. в сумме регулярного платежа – 163 200 руб.
Не согласившись с указанным порядком расчета платежа за пользование кредитом за период с 19.03.2019 г. по 27.03.2019 г., что составляет 9 дней, истец перечислил Банку в счет стоимости пользования кредитом 35 500 руб., рассчитанная истцом согласно условиям кредитного договора, исходя из фактического количества пользования кредитом в марте 2019 г.
В последующем истец ежемесячно осуществляет платежи по кредиту в соответствии с утверждённым сторонами графиком в размере 163 200 руб.
19.07.2019 г. истцом от Банка было получено требование о погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.07.2019 г. в размере 127 274,20 руб.
Кроме того, в Национальном Бюро Кредитных Историй по данному кредиту числится негативная для истца информация в виду сложившейся ситуации.
Разрешая заявленные истцом требования суд находит их законными, обоснованными и подлежащим удовлетворению.
В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.
По смыслу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, проценты на сумму займа являются платой за пользование заемщиком суммой займа, следовательно, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежит уплате по день возврата займа включительно.
Таким образом, по условиям Кредитного договора, заключенного между банком и истцом, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь срок кредитования.
Следовательно, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.
Ошибочными суд находит доводы АО «Тинькофф Банк» о том, что Банк предоставил Лесину П.Б. денежные средства 31.01.2019 г., следовательно, период начисления процентов за пользование займом следует считать со следующего дня за датой предоставления кредита, то есть срок пользования на первую расчетную дату составил 55 календарных дней.
Вышеуказанные доводы противоречат правовым требованиям ст. 809 ГК РФ и п. 3.5 УКБО, являющихся неотъемлемыми условиями Кредитного Договора, согласно которым расчетная карта передается клиенту не активированной и активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания.
Как установлено судом, активация карты произведена при обращении Лесина П.Б. в Банк посредством осуществления им телефонного звонка 19 марта 2019 г., следовательно, с этой даты необходимо исчислять период пользования кредитом, который по состоянию на 27.03.2019 г. составил 9 дней.
К существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.
То есть в расчетах ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц, остаток ссудной задолженности умножается на ставку кредитования в процентах, полученное произведение делится на количество дней в году (365 или 366 соответственно), полученный результат умножается на количество дней в месяце (28,29,30 и 31 соответственно). Полученное число будет являться суммой процентов за конкретный месяц.
Таким образом, срок кредитования в расчетах процентов не принимает участия и, соответственно, проценты физически не могут авансироваться в составе аннуитентных платежей, их размер зависит исключительно из суммы основного долга, которым пользовался заемщик в конкретном периоде.
Фактически истец до первого согласованного в графике платежа пользовался кредитом 9 дней. При расчете процентов за пользование кредитом в указанный период Истцом был рассчитан в сумме 35 500 руб., за 13 дней пользования кредитом в марте 2019 г. (с 19 по 31 марта).
Из графика платежей следует, что по состоянию на 27 марта 2019 г. остаток ссудной задолженности Истца составлял 10 030 000 руб., размер процентов, подлежащих выплате Истцом за фактическое пользование кредитом в указанный период, составил за 9 дней 24 484,19 руб. (10 030 000 руб. х 9,9%)/365дней х9дней). Следовательно, полученные банком проценты соответствуют условиям кредитного договора, поскольку были начислены на сумму основного долга за соответствующий период, т. е. на сумму кредита, находившегося в фактическом пользовании истца.
В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Оценивая собранные в материалы дела доказательства, а также анализируя нормы материального права, подлежащие применению и условия заключенного между сторонами Кредитного договора, суд находит доводы истца заслуживающими внимания, а заявленные исковые требования законными, обоснованными и подлежащим удовлетворению.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиком было необоснованно направлено истцу требование о погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.07.2019 г. в размере 127 274,20 руб., и как следствие незаконными являются действия банка по передаче в Национальное Бюро Кредитных Историй в отношении истца негативной информация по данному кредитному договору.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 — 198 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Обязать АО «Тинькофф Банк» произвести перерасчет просроченной задолженности и пени из расчета фактических дней пользования кредитом с даты получения Лесиным П.Б. денежных средств.
Обязать АО «Тинькофф Банк» предоставить график ежемесячных платежей с учетом перерасчета суммы просроченной задолженности.
Обязать АО «Тинькофф Банк» исключить негативную информацию о данном кредите в отношении Лесина П.Б. из Национального Бюро Кредитных Историй.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Хорошевский районный суд города Москвы.
Судья Р.А. Лутохина
Ознакомиться с решением суда можно на сайте Московского городского суда по этой ссылке.