Предпосылки подачи искового заявления
Потребитель заключил кредитный договор с АО «АЛЬФА-БАНК». В дополнение к кредитному договору был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «Альфа Страхование-Жизнь». Клиент оплатил страховую премию.
Заемщик досрочно выполнил свои обязательства по кредитному договору, полностью погасив задолженность и обратился к страховщику с просьбой вернуть часть страховой премии на основании ч.1 ст. 958 Гражданского Кодекса РФ.
ООО «Альфа Страхование-Жизнь» отказалось выполнить просьбу потребителя, указав, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а часть страховой премии не подлежит возврату. Потребитель вправе обратиться с иском в суд о возврате части страховой премии. В схожей ситуации решением суда исковые требования были удовлетворены.
Образец искового заявления
В _______________________________________ суд
Истец: ____________________ (Ф.И.О.),
адрес: __________________________________________________,
телефон: _________________, факс: _______________________,
адрес электронной почты: _________________________________
дата и место рождения: __________________________________,
идентификатор гражданина: ________________________________
Ответчик: _________________ (наименование или Ф.И.О.),
адрес: __________________________________________________,
телефон: _________________, факс: _______________________,
адрес электронной почты: _________________________________
ИНН: _______________, ОГРН: ______________
Цена иска: ___________________________ рублей
Исковое заявление
о взыскании денежных средств в качестве возврата части страховой премии
_______ года между АО «АЛЬФА-БАНК» и истцом заключен договор потребительского кредита № ___ от ____, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере ________ руб. на срок _____ месяцев с ежемесячным платежом _______ руб. Копия указанного кредитного договора является приложением № 1 к настоящему исковому заявлению.
В дополнение к указанному договору, _______ года между истцом и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» (ответчик) в офертно — акцептной форме заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций по программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы, что подтверждается полисом-офертой, копия которого является приложением № 2 к настоящему заявлению.
Страховыми случаями по указанному договору страхования являются смерть застрахованного, установление застрахованному 1-й группы инвалидности, потеря работы в течение срока страхования.
Согласно условиям договора страхования, размер страховой премии по договору установлен в общем размере _________ коп. Размер страховой суммы изменяется в течение срока действия договора страхования без подписания дополнительного соглашения. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 48 месяцев.
Страховая премия по договору страхования была уплачена истцом ответчику в полном объеме в безналичной форме в размере ________ руб. путем перечисления денежных средств со счета в АО «АЛЬФА-БАНК», что подтверждается заявлением на перевод денежных средств со счета (приложение № 3).
______ года истец полностью досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой банковской организации (приложение № 4).
________ года истец обратился к страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, пропорционально неиспользованному сроку (приложение № 5). Ответчиком отказался возвращать истцу денежные средства в размере неиспользованной части страховой премии по причине того, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а часть страховой премии не подлежит возврату (приложение № 6).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела), страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Как разъяснено в п. 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019 г., если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Как указано в Полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», в котором определены условия трехстороннего Договора страхования между сторонами, отражено, что страховая сумма по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность 1-й группы» в течение срока договора страхования изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед Банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от _______ года. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) по кредиту наличными на дату наступления страхования случая.
Таким образом, в силу названных условий договора страхования, размер страховой суммы по названным рискам поставлен в прямую зависимость от суммы фактической задолженности по договору кредита на дату наступления страхового случая. Поэтому, согласно вышеприведенным разъяснениям Верховного Суда РФ, погашение истцом кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Учитывая, что ответчик в добровольном порядке отказался исполнить законные требования истца о возврате денежных средств, истец вынужден обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов.
Согласно статьи 395 Гражданского Кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Таким образом, неправомерный отказ ответчика возвратить истцу денежные средства в качестве возврата части страховой премии, является основанием для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ за период с _____ по _____.
Отказ ответчика возвратить истцу денежные средства вызвал у последнего физические и нравственные переживания, выразившиеся в ___________. Таким образом, виновными незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, размер которого оценивается истцом на сумму __________.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Кроме того, при подготовке к судебному разбирательству Истец вынужден был понести судебные расходы, состоящие из _________________, на общую сумму_________ руб., что подтверждается _____________.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст.395, 958 ГК РФ, ст.ст.13,15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ч. 1 ст. 98, ст. ст. 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
ПРОШУ СУД:
- Обязать Ответчика выплатить Истцу денежные средства в качестве возврата части страховой премии в размере ______ рублей.
- Обязать Ответчика выплатить Истцу проценты за пользование чужими денежные средствами в размере________ рублей.
- Обязать Ответчика выплатить Истцу денежную компенсацию в счет возмещения морального вреда в размере ______ рублей.
- Обязать Ответчика выплатить Истцу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
- Обязать ответчика возместить Истцу сумму понесенных истцом судебных расходов, состоящих из издержек, связанных с рассмотрением дела, в размере ________ (__________) рублей.
Приложение:
- Договор потребительского кредита;
- Договор добровольного страхования;
- Заявление на перевод денежных средств;
- Справка банковской организации о погашении кредита;
- Обращение истца к ответчику с просьбой о возврате денежных средств.
- Письмо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с отказом в возврате части страховой премии;
- Уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление ответчику копий искового заявления и приложенных к нему документов, которые у него отсутствуют.
- Расчет суммы исковых требований.
- Документы, подтверждающие размер понесенных истцом судебных расходов.
- Иные документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования.
«___»________ ____ г.
Истец:___________________ (подпись) / _____________________ (Ф.И.О.)